스트레스 DSR 3단계, 대출이 안 나오는 이유였습니다

2025년부터 은행에서 대출이 잘 안 나오는 진짜 이유,
바로 ‘스트레스 DSR 3단계’ 적용 때문이라는 사실, 알고 계셨나요?

특히 주택담보대출(주담대), 전세자금대출, 신용대출 모두 이 규제에 걸릴 수 있습니다.

지금부터 왜 거절당했는지, 어떻게 대응해야 하는지 정리해드립니다.

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📌 목차

• 스트레스 DSR 3단계란? (쉽게 설명)
• 2025년 적용 대상과 주요 변화
• 스트레스 DSR 계산 방식과 기준 금리
• 스트레스 DSR 3단계 요약표 (은행별 적용 방식)

 

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스트레스 DSR 3단계란? (쉽게 설명)

스트레스 DSR이란
‘금리가 올라도 대출자가 감당할 수 있는지’를 미리 따져보는 강화된 DSR 제도입니다.

 

DSR은 소득 대비 모든 부채의 원리금 상환 비율을 의미하는데,
‘스트레스 DSR’은 여기에 미래 금리 상승을 반영해 계산합니다.

 

2025년부터 적용된 3단계 스트레스 DSR은
은행이 대출 심사를 더 보수적으로 진행하도록 만든 규제입니다.

 

즉, 지금은 금리가 3%여도
심사에서는 6~8% 기준으로 계산해 한도를 낮춰버리는 거죠.

 

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2025년 적용 대상과 주요 변화

2025년부터는 스트레스 DSR 3단계가 모든 은행권 가계대출에 전면 확대 적용됩니다.

대상은 다음과 같습니다

 

주택담보대출은 기존보다 한도가 대폭 축소됩니다.

이외에도 전세자금대출, 신용대출, 마이너스통장, 심지어 사업자 대출 중 일부가계성 포함 항목도 대상이 됩니다.

 

📌 특히 2금융권(저축은행, 캐피탈 등)도 동일하게 적용되며, 중도금 대출, 전세대출도 스트레스 DSR 평가 대상에 포함됩니다.

결론적으로, 대출 받기 훨씬 어려워졌습니다.

 

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스트레스 DSR 계산 방식과 기준 금리

은행은 ‘현재 금리’가 아닌
‘스트레스 금리’를 적용해 상환 능력을 평가합니다.

예를 들어, 실제 대출금리가 3.9%라면 스트레스 금리는 6.9%로 상정이 됩니다.

이는 연봉 5천만원 기준으로 본다면, 실제 대출 가능한도가 약30~40%가 감소한다고 볼 수 있습니다.

 

📌 스트레스 DSR 계산 공식은 다음과 비슷합니다

(모든 대출의 연간 원리금 합계) ÷ (적용 소득) × 100

 

여기서 원리금은 스트레스 금리를 적용한 값이 들어가게 되며, 소득이 고정된 경우 한도가 대폭 축소됩니다.

⬇ 어렵게 계산하지 마시고 아래 계산기로 쉽게 확인해 보세요.

 

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스트레스 DSR 3단계 요약표 (은행별 적용 방식)

아래는 주요 은행의 2025년 기준 스트레스 DSR 3단계 적용 예시입니다.

항목적용 방식스트레스 금리비고

주담대 (고정금리)	실제 금리 + 1.5%	약 6~7% 적용	만기 30년 기준
주담대 (변동금리)	시장평균 금리 + 최대 3%	7~8% 적용	심사 통과율 급감
전세자금대출	보증금 대비 대출 상환율 평가	고정 6% 반영	청년·무주택자 일부 완화 가능
신용대출	신용등급별 6~9% 금리 가정	7% 이상 적용	고소득자 외 사실상 어려움

 

📌 금융위·금감원이 직접 관리 중인 정책 기준으로, 은행마다 DSR 계산 시트 다르므로 2곳 이상 비교 필수입니다.

 

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마무리: 대출 거절이 아니라, 스트레스 DSR 때문이었습니다

요즘 은행에서 갑자기 대출 한도 줄었다,
주담대 안 나온다, 신용대출 거절당했다는 분들 많습니다.

 

그 이유는 바로 이 ‘스트레스 DSR 3단계’ 때문입니다.

 

📌 지금 내 DSR 얼마나 나오는지, 스트레스 금리 기준으로 계산해보세요.

이해하고 준비하면 대출 전략은 얼마든지 바꿀 수 있습니다.

 

⬇ DSR 계산 도구 바로가기